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互联网银行:与传统银行共建金融新格局
时间:2017-07-07

      互联网银行的应运而生以及突飞猛进的发展势头,让传统银行业感觉到前所未有的压力,互联网银行会否成为未来传统银行业的终结者?这一问题曾让人一度忧心忡忡。然而,事实表明,尺有所短,寸有所长。在竞合中相互学习,相互融合,共同成长,将是二者在未来金融业中的真实存在。

      随着互联网的发展和数字经济的到来,传统型银行几百年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网提供了一个发展金融业务的新途径-互联网银行。

      互联网银行是完全通过互联网开展业务的银行,主要依靠线上数据开展业务,或许不会设立线下实体网点。通俗来说,就是把传统银行完全搬到互联网上,实现银行的所有业务操作。

      2013年6月,马云表示:“未来的金融有两大机会,一个是金融互联网,金融行业走向互联网;第二个是互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。”

      2014年12月,经监管机构批准,国内互联网巨头腾讯公司旗下的民营银行——深圳前海微众银行(以下称:微众银行)已正式获准开业,是中国首家互联网银行。2015年1月4日,李克强总理在微众银行敲下电脑回车键,卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。微众银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款,简单高效的贷款模式得到大家的认可。

      借着互联网高速发展的东风,国内互联网巨头纷纷扎堆开设银行。除腾讯的微众银行外,阿里巴巴、百度、苏宁等也纷纷加入互联网银行大军,乐视也表示正在做筹建互联网银行的前期准备工作。

      相比传统银行,互联网银行的优势在于,其拥有一个非常强大的平台,保证所有操作在线完成,足不出户、流程简单、方便、快捷、高效,真正的7x24小时服务,永不间断。并且依托国内网络巨头,用互联网技术触达海量用户,将极其便捷的银行服务延伸至传统银行难以覆盖的中低收入客户群。甚至可以做到,贷款无担保、无抵押、无需申请,只需姓名、身份证和电话号码就可以获得信用额度,500元-20万元的额度设置,免去了繁琐的线下核实过程,以前在传统银行至少需要一星期的贷款过程,可能在网上只要十几分钟便能完成。更能满足普罗大众的小额消费和经营需求。

      可以说,互联网银行已经距离我们的生活越来越近。面对新兴的互联网银行,不难想象,传统银行大佬们正在忍受着无法想象的切肤之痛。那么,互联网银行是否真是传统银行业的颠覆者呢?

      在互联网银行的发源地美国,真正受互联网金融冲击的,其实就是传统的券商经纪业务,对银行业至今为止的影响并不大。业内人士指出,“那些认为,互联网应该能够轻易地击败传统银行的观点,是严重地低估了银行业的竞争力。”确实,保障银行的是资本,安全靠的也是资本,把控风险靠的更是资本。而传统银行大佬所拥有的雄厚资本并非互联网巨头所能比拟。

      颠覆涉及到本质,不管是传统银行,还是互联网银行,其本质还是金融,无论互联网银行如何发展,如何改变,其银行本质是不变的。银行的核心是风险把控,而这些正是传统银行几十年来所擅长的事情。但互联网所带来的效率提升,成本降低,也是传统银行应该要学习的地方。目前互联网银行的切入点正是传统银行忽略的小微部分,通过大数据来实现风险控制。但是针对中大型客户,大数据的意义就没这么大了,这一部分客户,银行传统风控占优。

      很难想象,人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的互联网银行。单纯的互联网界面虽然能带来便利,但缺乏必要的信任。虽然网络银行可以省去做传统物理性网点的成本,但没有物理网点可能意味着金融交易难以发生。这是互联网银行天然的局限性。

      所以,互联网银行并非金融行业的颠覆者,更像是一名变革者,是传统银行加快转型的推动者。“传统银行不能对电子化作出改变,将成为21世纪灭绝的恐龙”。这使得传统银行在IT和科技上的投入,变得丝毫不比互联网公司少,互联网金融崛起的结果更可能是科技进步帮助传统银行业更好地服务于既有客户,而不是颠覆性地改变行业现有格局。

      作为互联网银行兴起所引发的鲇鱼效应已经初现成果,各大传统银行也纷纷推出网上银行,以信息技术和互联网技术为依托,通过互联网平台向用户开展和提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务,并且全面下调或减免各类手续费。这都是互联网银行发展以来,传统银行所做的积极变革。

      现在来看,互联网银行的发展,依然任重而道远。未来互联网银行还有很长一段路要走,需要向传统金融学习的地方还有很多。同时传统金融也要拥抱互联网,提高效率,降低成本。最终相信两者会相互融合。但不论是互联网银行的兴起,还是传统银行的变革,真正受益的还是普罗大众,老百姓正享受着互联网飞速发展所带来的显著成果。

来源:中国产经新闻